Die Zinsen für Immobilienkredite haben im Mai 2012 ein neues Allzeittief markiert.

Darlehen mit fünfjähriger Zinsbindung gibt es ab 1,97 %, Kredite mit zehnjähriger Laufzeit ab 2,50 %. „Für einen 100.000-Euro-Kredit müssen Immobilienkäufer heute im Vergleich zu 2002 rund 30.000 Euro weniger Zinsen zahlen“, sagt Manfred Hölscher, Leiter des Bielefelder Baugeldvermittlers Enderlein. Sowohl Erstkäufer als auch Immobilienbesitzer mit laufenden Verpflichtungen können vom Zinssturz profitieren.

Obwohl die Immobilienmärkte in Großstädten seit Monaten florieren und keine weiteren Impulse benötigen, wird der Zinssturz bei den Immobilienkrediten laut Enderlein die Nachfrage nach Immobilieninvestitionen weiter anfeuern. Hölscher: „Die Inflationsrate von rund 2 % gegengerechnet, gibt es Immobilienkredite aktuell gratis.“ Einziger Hemmschuh sei die geringe Anzahl verfügbarer und bezahlbarer Objekte. „Der Traum von der Immobilienfinanzierung ist vom Prinzip zum Greifen nah – nur die passenden Immobilien fehlen meist“, sagt Hölscher.

Die KfW hat Zinsen im Kreditprogramm-Konglomerat Energetisches Sanieren gesenkt. Aus dem Topf des Programms Energieeffizient Sanieren erhalten Immobilien-Eigennutzer den Zinssatz von 1 % effektiv nun über alle Kreditlaufzeiten (maximal 30 Jahre) mit einer Zinsbindung von 8 bzw. 10 Jahren.

Für Freiberufler und Gewerbetreibende ist es oft nicht leicht, eine passende Immobilienfinanzierung zu finden. Kreditinstitute begründen ihre ablehnende Haltung zumeist mit Verweis auf unregelmäßige Einkünfte, fehlende Bilanzen oder hohen Zahlungsverpflichtungen des Antragstellers. Dass schwankende Einnahmen und ein gewisser Verschuldungsgrad für Selbstständige völlig normal sind, wird dabei gern „übersehen“. Viele Kreditinstitute wähnen sich eher auf der sicheren Seite, wenn sie externe Gehaltsabrechnungen in der Hand halten anstatt komplizierte Steuerbescheide oder unsichere Geschäftsprognosen bewerten zu müssen. Vor allem Selbstständige, die erst seit wenigen Jahren ein eigenes Geschäft betreiben, haben oft das Nachsehen. Hier bewerten Kreditinstitute die Risiken oft höher als die Sicherheiten.

Die Immobilienfinanzierung für Selbstständige erfordert hohes Beraterwissen und mehr Prüfungsaufwand für die Bank. Die Kreditvergabe via Internet wird dadurch erschwert. Internetbanken arbeiten mit standardisierten Darlehensfinanzierungen, denen eine genormte Kreditprüfung vorausgeht. Vereinheitlichte Prüfverfahren sollen die Risikoeinstufung des Kunden erleichtern und die Kreditvergabe beschleunigen. Selbstständige passen in der Regel nicht in dieses Schema, denn die allgemein üblichen Scoring-Verfahren sind häufig nicht anwendbar. Kreditinstitute gehen grundsätzlich davon aus, dass Einkommen von Arbeitnehmern in Festanstellung für einen längeren Zeitraum gesichert sind, während Selbstständige und Freiberufler jederzeit mit einem Einbruch ihrer Einnahmen rechnen müssen. Selbstständigkeit muss aber kein Ausschlusskriterium für eine Baufinanzierung sein, so eine Leiterin Baufinanzierung. Ihr Institut vergebe etwa jedes fünfte Immobiliendarlehen an Selbstständige. Noch nicht einmal Zinsaufschläge seien dabei fällig.