Die Finanzierung einer Immobilie ist auch im Zinstief eine große Herausforderung

(djd). So verlockend preiswert Baudarlehen derzeit auch sein mögen – beim Immobilienkauf oder beim Bau eines eigenen Heimes muss nach wie vor Aufmerksamkeit bei der Finanzplanung gelten. Denn für den klassischen Häuslebauer, der ein Eigenheim zur Eigennutzung kaufen oder bauen möchte, ist dies schließlich fast immer die größte Investition des Lebens und der entscheidende Baustein zur privaten Altersvorsorge.

Möglichst viel Eigenkapital einsetzen

Eine Immobilienfinanzierung muss immer auf die individuellen Möglichkeiten der Bauherren-Familie zugeschnitten sein. „Die monatliche Darlehensrate muss nicht nur ohne Einschränkungen im Lebensstandard tragbar sein – sie soll zudem noch Spielraum für unerwartete Ausgaben lassen“, betont Florian Haas, Vorstand der Schutzgemeinschaft für Baufinanzierende. Denn unerwartete Kosten können in jeder Lebenslage plötzlich auftauchen. Auch die Wechselfälle des Lebens, wie etwa die Ausbildung der Kinder oder eine vorübergehende Arbeitslosigkeit sollten einkalkuliert werden. Außerdem sollten Baufinanzierende auf eine ausreichend hohe Tilgung achten, damit es am Ende der Zinsbindungsfrist nicht aufgrund der hohen Restschuld ein böses Erwachen gibt.

Allein die Nebenkosten für den Grundstückserwerb – von Notar und Grundbucheintrag bis hin zur Grunderwerbsteuer – sind mit mindestens zehn Prozent zu kalkulieren und sollten vollständig aus dem Eigenkapital finanziert werden können. Auch für die Restfinanzierung selbst sollte so viel Eigenkapital wie möglich mobilisiert werden, Florian Haas empfiehlt als grobe Orientierung eine Quote von mindestens 20 Prozent der Gesamtkosten: „Je mehr Eigenkapital eingesetzt wird, desto besser werden die Darlehenskonditionen bei der Bank sein und die Laufzeit des Kredits verkürzt sich.“

Die Angebote der verschiedenen Darlehens-Anbieter sollten Bauherren gründlich vergleichen. Dabei sollte man nicht einfach den günstigsten Kredit in Anspruch nehmen, denn oft verbergen sich hier versteckte Kosten oder ungünstige Bedingungen, die an die Laufzeit geknüpft sind. „Es lohnt sich oft, auch im Internet bei Vergleichsportalen oder unabhängigen Darlehensvermittlern Informationen über die Hauptunterschiede verschiedener Anbieter einzuholen“, so Experte Haas. Viele wichtige Informationen rund um das Thema Baufinanzierung gibt es unter www.finanzierungsschutz.de.

Möglichst lange Zinsfestschreibung

Neben einer hohen Tilgung, so der Rat von Florian Haas, sollte generell eine möglichst lange Zinsfestschreibung vereinbart werden. Zehn, 15, am besten 20 Jahre geben die wichtige Planungssicherheit und lassen den Bauherren ruhig schlafen – auch wenn das Baugeld wieder einmal teurer werden sollte.9

Internetquellen können eine persönliche Beratung nicht ersetzen

(djd). Die derzeit historisch niedrigen Zinsen lassen viele Bundesbürger von einem Eigenheim oder einer Eigentumswohnung träumen. Doch auf die erste Euphorie folgt häufig die Ernüchterung: Dem Vorteil der günstigen Finanzierung stehen rasant gestiegene Immobilienpreise gerade in vielen Ballungsräumen gegenüber. „Können wir uns das überhaupt leisten?“, lautet da die naheliegende Frage. Antworten suchen viele zuerst online: Um die richtige Immobilienfinanzierung drehen sich über 650.000 Suchanfragen bei Google – und das jeden Monat. Nach Edelmetallen sind Immobilien damit das zweitbeliebteste Finanzthema, zu dem die Bundesbürger im Netz recherchieren. Zu diesem Resultat kommt der „Webcheck Finanzfragen“, den die Deutsche Vermögensberatung AG (DVAG) in Zusammenarbeit mit dem unabhängigen Institut ibi research durchgeführt hat.

Fast die Hälfte der Onlinetipps nur befriedigend oder schlechter

Die Untersuchung zeigt allerdings auch: Nicht jede Informationsquelle ist verlässlich. Die Wahrscheinlichkeit, dass die Verbraucher im Web auf unzureichende Informationen treffen, liegt bei über 44 Prozent. Fast die Hälfte der bewerteten Seiten erreichte im Test nur die Note „befriedigend“ oder schlechter. Gut 16 Prozent der geprüften Angebote waren sogar lediglich „ausreichend“ oder „mangelhaft“, so der „Webcheck Finanzfragen“. „Bedenklich ist dies vor allem bei einer Entscheidung wie der Immobilienfinanzierung, bei der viele Details berücksichtigt werden müssen und die weitreichende Konsequenzen für viele Jahre hat“, unterstreichen die Finanzexperten der DVAG.

An einer individuellen Finanzanalyse und Beratung führt kein Weg vorbei

Die aktuellen Baufinanzierungsangebote eröffnen vielen Verbrauchern die Möglichkeit, sich den Traum vom eigenen Zuhause zu erfüllen. Die Komplexität des Themas kann jedoch so manchen Laien überfordern. „Die vielfältigen Ausgestaltungsmöglichkeiten wollen gründlich geprüft werden, um eine Lösung zu finden, die zur individuellen Lebenssituation und der eigenen Familie passt“, so die Empfehlung der Finanzexperten. Wie viel Eigenkapital ist vorhanden, welchen monatlichen Betrag für Zins und Tilgung kann die Familie aufbringen, was ist das beste Angebot bezogen auf die Einkommens- und Vermögensverhältnisse? Diese und weitere Fragen kann auch das Internet nicht beantworten. „Bevor angehende Bauherren oder Immobilienkäufer auf die erstbeste Information vertrauen, sollten sie sich umfassend informieren – am besten im persönlichen Gespräch mit einem Finanzprofi“, lautet der abschließende Tipp der Vermögensberater.

Für den Abschluss eines Couchkredits muss man das Sofa nicht einmal verlassen

(djd). Zu viel Monat am Ende des Geldes: Das Phänomen, dass es auf dem Girokonto einmal eng wird, kennen wohl die meisten Bundesbürger. Gründe dafür sind oft unvorhergesehene Ausgaben – etwa für die Reparatur des Autos, für den Ersatz der Waschmaschine oder des Geschirrspülers. Beim Überziehen des Girokontos wird ganz klassisch erst einmal der Dispokredit in Anspruch genommen. Und dann wird es teuer, die Stiftung Warentest ermittelte im Februar 2017 im Durchschnitt der Banken einen Dispozinssatz von elf Prozent. Die günstigere Alternative bei einem temporären Zahlungsengpass ist ein Raten- oder Barkredit. In diesem Zusammenhang ist in letzter Zeit öfter von einem sogenannten Couchkredit die Rede.

Der Weg zur Post entfällt

Was muss man sich darunter vorstellen? Couchkredit bedeutet, dass man beim Abschluss eines solchen Raten- oder Barkredits tatsächlich das Sofa nicht verlassen muss – man kann ihn ganz einfach von mobilen Endgeräten wie Tablet, Notebook und Smartphone aus vereinbaren. Experten sprechen in diesem Fall davon, dass der Abschluss des Kredits „medienbruchfrei“ erfolgt. Verantwortlich für die neue Möglichkeit ist die Einführung der elektronischen Unterschrift. Eine Voraussetzung für den Couchkredit allerdings gibt es: Der Computer oder das mobile Endgerät müssen über eine Kamera verfügen. Die aufwändige Legitimation per sogenanntem Post-Ident-Verfahren oder der Gang zur Post mit dem unterschriebenen Kreditantrag sind dagegen Vergangenheit. Mehr Informationen zu dieser bequemen Möglichkeit gibt es unter www.couchkredit.de.

Zahlungsengpass günstig überstehen

Gerade in der anhaltenden Niedrigzinsphase kann man einen temporären Zahlungsengpass mit einem Raten- oder Barkredit günstig überstehen und flüssig bleiben. Solche Kredite gibt es heute schon für unter vier Prozent effektiven Jahreszins, damit können Verbraucher im Vergleich zum teuren Dispo richtig Geld sparen.